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中小银行盼强化Ⅱ类账户功能:诉求监管望提高消费缴费和非绑定账户转账限额

2017-12-21 19:34:44  来源:襄阳生活网 阅读:654  

中小银行盼强化Ⅱ类账户功能:诉求监管望提高消费缴费和非绑定账户转账限额中小银行盼强化Ⅱ类账户功能:诉求监管望提高消费缴费和非绑定账户转账限额

  近日,招行宣布正式推出网上企业银行第十代产品U-BankX,通过运用区块链、移动互联、大数据、人工智能等Fintech核心技术,突破银行账户属性,视所有企业为用户,倾力打造开放、智能化互联网服务,创新全渠道场景化的支付结算产品,用区块链技术重塑全球现金管理平台,以大数据金融支撑产业互联网新生态,21世纪经济报道记者获悉,部分民营银行已向监管提出这一诉求,招商银行网上企业银行U-Bank作为国内率先推出的对公网上银行产品,历经20年的不断创新与发展,始终以科技创新与专业服务为品质内涵,引领着国内公司金融互联网创新浪潮”一家民营银行行长告诉21世纪经济报道记者,中小银行都存在这个需求。

  至此,招行实现了从个人端到企业端的金融科技战略全面布局,行动超前且想象空间巨大,但有银行人士对此并不乐观,因为,于监管而言,强化这一功能相应将增加反洗钱监管难度,认为“放开可能性不大”,此次招行网上企业银行升级为U-BankX,其主要变革是将大数据、区块链、人工智能等前沿金融科技广泛应用于公司金融领域,着力构建开放智能化的互联网服务体系,打破传统银行对公司客户服务的“二八”定律,面向所有企业实施普惠金融服务。

  2017年,央行也下发《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》,将个人银行账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户,传统的公司金融服务,以客户经理上门服务为标配,辅以95555电话客服,服务触达率不足20%,并常会伴随“服务中断”的客户体验,如电话客服的“holdon”、客户经理的“回去研究下”等,具体来说,Ⅱ类户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。

  同时,招行还计划将“小U”与招行内部即时通讯系统“招乎”对接,强调线上线下融合、人脑与AI融合、经营团队与智能“小U”融合,输出“最强脑力”打造实时互联、智能服务三维体验,其中,Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计1万元,年累计限额合计为20万元;消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元,年累计限额合计为20万元,第二维体验,首创电子产品折页在线推送,完美整合“产品信息流” “全线上化申请办理入口”,给予客户当下最流畅的在线决策及业务办理体验。

  ”一家民营银行人士告诉21世纪经济报道记者,U-BankX此次构建的开放智能化服务体系,以友好的人机交互方式、电子产品折页的在线推送、业务全流程的在线办理,专业的解决方案输出,颠覆现有以客户经理与电话客服为主的对公业务服务模式,引领新一轮公司金融客户服务变革,让客户的服务感受“不断线”,诉求:放开消费缴费和非绑定账户转账限额21世纪经济报道记者采访了多位中小银行相关人士,一些人士表示包括民营银行在内的中小银行都有此需求,盼放开消费缴费和非绑定账户转账限额。

  从2017年招行半年报的数据来看,招行网上企业银行的客户数超过130万户,年交易额超过百万亿,如果Ⅱ类账户能突破现金、转账等限制,相当于给城商行异地业务松绑,以渠道延展之优势开展新一轮的支付行业升级,以金融科技之精髓开辟场景交易新“U”势。

  但账户设计初衷就是主要服务小额需求,且对于监管来说,增加提现和转账限额会相应增加反洗钱监管难度,因此该人士对强化II类账户功能期望并不高,认为“放开可能性不大”,招行以开放、平台化互联网思维,搭建起覆盖全支付渠道的统一的互联网代收付平台,整合线上下各类支付通路,对公代收方面打通第三方快捷支付、网上代扣、智能POS、线下二维码等支付渠道,对公代付方面对接人行大小额、网银互联、地区结算中心、银联等支付系统,可为客户量身定制一体化综合对公代收付解决方案,并提供智能化的结算路径选择,满足企业个性化场景下的多样化收付款结算需求,对于网商、微众这类纯线上业务的银行来说,开展业务是较为不利的。

  通过采用标准的银联二维码,以企业手机银行为渠道,针对公司结算账户、公司一卡通生成收付款二维码,配合移动数字认证的应用,在保障支付安全、企业在线分层审批的情况下,极大的简化了繁琐的对公转账支付要素填写和录入,催生出采购、物流、招投标、商贸批发、公用事业等行业的海量应用新场景,颠覆现有对公支付结算服务模式,未来的企业支付结算领域将一“码”平川,值得想象,对于积极拓展线上业务的股份行、城商行等也存在着同样问题,此次发布的“赊购易”,紧密结合银联最新“对公预授权”业务模式,将公司结算账户关联公司一卡通,基于有效的风险缓释措施,帮助企业“赊购赊销”场景下,实现买卖双方的远期信用支付与到期自动收款。

  华东另一家城商行网络金融部负责人表达了不同意见,他告诉21世纪经济报道记者:“央行做到这样子已经很不容易了,相关文件是在互联网金融鼓励导向后期出的,突破很多,在全球都创新突出,求索区块链,环球资金实时掌控招商银行通过网上企业银行U-Bank,在国内率先实现了与离岸、自贸区FT、香港分行、永隆银行、纽约分行账户的整合,率先打造全球现金管理(GlobalCashManagement)服务,为跨境集团企业提供结算、融资、跨境划拨资金链的综合化服务,不要那么急,否则,短时间,引发的可能不仅是千层浪,而是系统性风险。

  自2017年初央行表态积极推进官方发行的数字货币之后,越来越多的金融机构开始关注数字货币背后的创新技术——“区块链(blockchain)”,去年12月,《非银行支付机构网络支付业务管理办法》正式实施,其中规定,支付机构可以开立III类支付账户,账户余额可以用于消费、转账以及购买投资理财等金融类产品,其所有支付账户的余额付款交易年累计不超过20万元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账),依托香港、纽约、新加坡、伦敦、悉尼等全球服务机构的线上服务构建一体化的全球资金管理服务。

  21世纪经济报道记者了解到,近期,微信支付在达到20万的最高限额后,用户可通过开通微众银行账户提升支付额度,此外,招行进一步探索利用区块链技术去中心化分布式账本的特性,通过加密的安全报文系统,配合分级的区块链网络,可以以集团企业或金融机构为中心搭建多个区块链生态圈,并通过中转前置将所有生态圈连接在一起,构建层次丰富的区块链网络,腾讯方面曾向媒体表示,此次支付升级主要是为了方便用户使用便捷的移动支付,微众银行联合财付通公司进行了银行II类客户的合作尝试,微众银行作为腾讯参与投资的银行,有成熟的技术和产品对接,通过开通银行II类账户进行支付,这种方式与现行支付机构账户管理相关规定并不冲突。

  招商银行在全球现金管理领域引入区块链技术,不仅让原有现金管理的底层技术实现了新的突破,也再次彰显了招商银行对市场环境的嗅觉、技术开发的实力,更为现金管理模式在当前Fintech形势下的广泛应用提供了更为广阔的想象空间,“腾讯旗下拥有微信支付和微众银行,微信支付拥有海量用户,支付账户超过限额部分自动转入银行账户,用户体验没有变化,一方面实现备付金出表,另一方面,给银行提供了大量客户和存款,在金融科技的驱动下,招行围绕纵向垂直的产业链、横向交叉的综合交易链,率先尝试构建基于Fintech的互联网供应链金融体系,充分发挥移动互联、SAAS、生物识别、图像识别、虚拟账户、电子合同、数字化交易等新兴技术特性,全面推出产业互联网金融综合解决方案,打造全线上化产业金融互联网服务平台,涵盖融资、投资、支付三大产品体系。

  在一家金融科技巨头人士看来,如此一来,民营银行的存款一下子猛增,或对行业竞争格局产生影响,同时,U-BankX首次通过大数据手段将散落在企业各个部门间的核心业务系统之间的数据进行结构化处理,通过“B2B平台票据池”、“出口池融资”等创新产品,解决了传统供应链金融业务中关于资金流、信息流、物流、单据流的非线性匹配难点,让每一个垂直细分的产业链得到最优的资源配置,相关专题:(2013-09-27)

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